Productwijzer, Verbond van Verzekeraars

Wet aansprakelijkheidsverzekering motorrijtuigen

Doel

Het vergoeden van schade die met jouw auto (of ander motorrijtuig) aan anderen is toegebracht. Als ‘houder’ van een motorrijtuig ben je wettelijk verplicht een aansprakelijkheidsverzekering af te sluiten.

Korte omschrijving

De Wet aansprakelijkheidsverzekering motorrijtuigen (Wam) verplicht iedereen die een motorrijtuig bezit, een Wam-verzekering af te sluiten. Deze wet regelt ook aan welke minimumeisen de verzekering moet voldoen. De verzekering dekt de schade die je met je motorrijtuig aan anderen veroorzaakt en standaard van kracht is in heel Europa. De schade lijdende partij heeft het recht rechtstreeks bij je verzekeraar voor de schade aan te kloppen.

De premie is onder meer afhankelijk van het soort motorrijtuig, het aantal kilometers dat je per jaar aflegt, het soort gebruik, de cataloguswaarde, maar vaak ook van de regio waarin je woont. Bij auto’s speelt bij de premieberekening ook het gewicht een rol, bij motoren de cilinderinhoud. De schade die door een aanhangwagen/caravan aan een derde wordt toegebracht, is verzekerd op de WA-verzekering van de auto. Datzelfde geldt voor schade die ontstaat door afvallende lading. Voor gekentekende motorrijtuigen verzorgt de RDW de centrale registratie. Voor ongekentekende motorrijtuigen geeft de verzekeraar altijd een verzekeringsbewijs af.

Let op

  • De wet beschouwt niet alleen een auto of motorfiets als ‘motorrijtuig’. Onder deze definitie (dus ook onder wettelijke verzekeringsplicht) vallen ‘alle voertuigen die met behulp van mechanische of elektrische kracht worden voortbewogen’. Dus ook bijvoorbeeld bromfietsen en brommobiels vallen hieronder.
  • Wanneer je een ander in jouw auto laat rijden, is je WA-verzekering ook geldig als die ander met de auto schade aan een derde toebrengt. Maar pas op: de verzekering is niet geldig, wanneer de bestuurder geen geldig rijbewijs heeft (tenzij het niet langer dan één jaar is verlopen), of wanneer de bestuurder de rijbevoegdheid is ontzegd.
  • De hiervoor genoemde uitsluiting en alle andere uitsluitingen (bijvoorbeeld wanbetaling en rijden onder invloed) gelden alleen tegenover de verzekerde en niet tegenover de schade lijdende partij. Met andere woorden: de verzekeraar zal de schade vergoeden en die vervolgens bij de verzekerde terughalen.
  • Premiekorting: schadevrij rijden leidt via een bonus-malusstelsel tot no-claimkorting die bij personenauto’s kan oplopen tot 70% à 80%.
  • Een nieuwe verzekeraar houdt rekening met in het verleden opgebouwde schadevrije jaren als je die kunt aantonen met een originele royementsverklaring van je oude verzekeraar. Die verklaring mag niet ouder zijn dan één jaar.
  • Hoewel de minimum dekking wettelijk is voorgeschreven, bestaan er verschillen in zowel voorwaarden als premiehoogte. Het is daarom goed verschillende aanbiedingen met elkaar te vergelijken.

Tips

  • Ook als fietser en wandelaar ben je verkeersdeelnemer.
  • Ook met een elobike bestuur je een motorrijtuig.
  • Voorkom dubbele dekkingen.
  • Je kunt je no claim verzekeren.
  • Voorkom dubbele dekkingen.
  • Verzeker je niet te duur: kijk bijvoorbeeld of de accessoires na verloop van tijd nog waardevol genoeg zijn om mee te verzekeren.

Cascoverzekering

Doel

Vergoeding van schade aan je eigen auto. Welke schaden precies worden vergoed staat in de polis en hangt vooral af van het soort cascoverzekering.

Soorten

  • Volledige cascoverzekering: Deze verzekering vergoedt de schade aan je auto die op de weg kan ontstaan, bijvoorbeeld door een botsing, doordat de auto omslaat of in een slip raakt. Ook wanneer dat gebeurt door eigen schuld. Ook schade aan je auto door ‘enig ander van buiten komend onheil’, zoals brand, blikseminslag, hagelschade, diefstal en storm, valt onder de dekking. Omdat deze verzekering bijna alle schaden vergoedt, staat die ook bekend als all-riskverzekering.
  • Beperkte cascoverzekering (ook wel WA-extra of WA-plus genoemd): Deze verzekering vergoedt de schade aan je auto als die is ontstaan door een met name in de polis omschreven gebeurtenis, zoals: brand, blikseminslag, hagelschade, diefstal, storm, botsing met loslopende dieren en ruitbreuk.
  • Vakantie-cascoverzekering. Als je alleen een WA-verzekering hebt, kun je deze verzekering sluiten voor de duur dat je met de auto op vakantie gaat om je tegen het risico van schade aan je auto te verzekeren. Over het algemeen willen verzekeraars deze dekking alleen bieden als je auto niet ouder is dan 10 jaar.

Let op

  • Bij schade aan de auto geldt meestal een eigen risico (vaak 135 euro). Als je de schade laat herstellen door een bedrijf waarmee de verzekeraar een overeenkomst heeft, wordt dit eigen risico verminderd of zelfs helemaal niet toegepast.
  • Voor jongere rijders geldt soms een hoger eigen risico.
  • Heb je ruitschade en wordt die door middel van een harsinjectiesysteem gerepareerd door een bedrijf waarmee de verzekeraar een overeenkomst heeft, dan wordt geen eigen risico in rekening gebracht.
  • Er bestaan vrij grote premieverschillen, maar ook verschillen in polisvoorwaarden. Denk bijvoorbeeld aan de ‘nieuwwaarderegeling’. Dankzij deze regeling krijg je, als je auto total loss is, niet de dagwaarde, maar de nieuwwaarde van de auto (die geldt op het moment van de schade) uitgekeerd. De termijnen die verzekeraars hanteren voor de toepassing van deze regeling verschillen. Vaak geldt de regeling niet voor duurdere auto’s en soms is de regeling alleen geldig voor de eerste eigenaar van een nieuw gekochte auto. Ook zijn er polissen waarin gedurende een bepaalde termijn de total losswaarde wordt berekend aan de hand van een vaste afschrijving. Vergelijk dus niet alleen de kosten van de verzekering, maar let ook op de voorwaarden.
  • De cascoverzekering is bedoeld voor ‘jonge’ auto’s; bijvoorbeeld voor auto’s die niet ouder zijn dan drie tot vijf jaar. Heb je door het aantal schadevrije jaren een hoge korting opgebouwd, waardoor je een relatief lage premie hoeft te betalen, dan kun je de verzekering wat langer aanhouden.
  • Denk eraan dat de verzekering in een aantal gevallen geen dekking biedt. Bijvoorbeeld als:
    • de bestuurder geen rijbewijs heeft;
    • de bestuurder meer alcohol heeft gebruikt dan de polis toestaat;
    • de bestuurder onder invloed is van drugs;
    • de auto voor andere doeleinden wordt gebruikt dan in de polis wordt omschreven (bijvoorbeeld als een particuliere auto wordt gebruikt als taxi of lesauto).
  • Premiekorting
    • Als je gedurende één of meer jaren geen schade claimt, krijg je korting op de premie. Die korting kan wel oplopen tot 70 of 80%. Na je oorspronkelijke inschaling op de zogenaamde bonus-malusladder, verdien je elk schadevrij jaar een extra ‘trede’. Als je een keer wel schade hebt, val je vier tot zes treden terug, tenzij de schade volledig op een schuldige derde wordt verhaald, of de schade het gevolg is van bijvoorbeeld brand of ruitbreuk.
    • Je kunt je met een bonusbeschermingsverzekering tegen het terugvallen op de bonus-malusladder verzekeren.
    • Een nieuwe verzekeraar houdt rekening met in het verleden opgebouwde schadevrije jaren als je die kunt aantonen met een originele royementsverklaring van je oude verzekeraar. Die verklaring mag niet ouder zijn dan één jaar.
  • Een cascoverzekering wordt over het algemeen alleen gesloten in combinatie met de wettelijk verplichte aansprakelijkheidsverzekering. Alleen de vakantie-cascoverzekering kun je afzonderlijk afsluiten.
  • Gratis schadeherstel niet altijd gratis!
    Consumenten die verzekerd zijn voor schade aan hun eigen auto (casco/ all risk verzekering) zijn in beginsel vrij om de schade te laten herstellen bij een bedrijf naar eigen keuze. Verzekeraars kunnen wel wijzen op schadeherstellers waarmee zij zelf afspraken hebben gemaakt. Met zulke afspraken kunnen reparaties vaak goedkoper voor verzekeraars uitvallen, maar is er ook meer zicht op de kwaliteit en kan fraude voorkomen worden. Voor consumenten kan het eveneens aantrekkelijker zijn om hun auto naar een geselecteerde schadehersteller te brengen. Bijvoorbeeld omdat ze een leenauto meekrijgen, een eventueel eigen risico wordt verlaagd of vervalt, of het gemakkelijk vinden om de reparatie niet zelf te hoeven voorschieten. Maar meestal blijft de consument vrij om zelf te kiezen, ook voor een schadehersteller die niet door de verzekeraar is geselecteerd.  

    Sommige schadeherstellers zoeken de consument actief op. Zij beloven soms gratis reparatie of vervanging van een autoruit en al het papierwerk met de verzekeraar te regelen. Toch is bij dit soort aanbiedingen voorzichtigheid geboden. Als zij hierover niets hebben afgesproken met uw verzekeraar en de voordelen doorberekenen, kan dit namelijk soms leiden tot een (te) hoge rekening. Dan kan de verzekeraar weigeren om (dat hogere deel van) de rekening te betalen. Sterker nog, soms is er helemaal geen verzekeringsdekking als de verzekeraar geen samenwerkingsverband heeft met de hersteller. 

    Er is natuurlijk niets mis mee dat een hersteller die zijn diensten gratis aanbiedt en hij uw voordelen uit eigen zak betaalt. Maar als er wel iets mis is, dan kunt u voor uw ‘gratis’ schadeherstel alsnog een rekening krijgen. Raadpleeg dus altijd eerst uw polisvoorwaarden, en neem bij twijfel contact op met uw tussenpersoon of verzekeraar!